温州日报10月17日讯 （记者 尤成勇 林迎颖 通讯员 胡加恩） 用上了乐清农商银行100万元纯信用贷款的力驰电气有限公司，正在加班赶工西门子公司的订单，如今已不像过去一样为流动资金周期性短缺而发愁了，因为这笔贷款可以随贷随用，还不用抵押担保，仅凭信用。

以“信用”代替“资产”，这套贷款办法正是温州农信自己摸索总结并实践多年的“三有三无”微贷技术。记者从市人民银行获悉，依靠这套信贷“土特产”，在全市贷款微增的背景下，截至9月末温州农信贷款户数首超50万户，达52.26万户，各项贷款比年初新增68.02亿元，增量占全市贷款总增量的四分之一强。

和力驰电气公司一样，瑞安市马屿镇柴下村养猪大户彭兆道也凭自己的养猪生意和个人好信用，拿到了瑞安农商银行50万元信用贷。按照两地农商银行信贷员的共同说法，之所以敢放贷款给他们，是因为他们“三有三无”。

“依托省农信联社普惠快车、小微专车系统，在总结温州农信原有信贷文化和理念的基础上，我们提炼出一套以‘三有三无’为特色的标准化微贷技术，是有别于德国、台湾的微贷洋技术，更符合温州实际，更接地气。”省农信联社温州办事处主任陈少云表示，“三有三无”，即有固定住所、有确定职业、有稳定收入；无不良记录、无过度融资、无负面评价。“三有”是解决贷款给多少，“三无”是用来排除给不给贷款，依靠标准化操作来改变过去传统模式的弊病。(

“这种贷款手续方便，也不需要抵押，我的贷款从申请到放贷只用了1天。”这是力驰电气公司总经理赵感体验到的“快”。按照规定，在贷款资料齐全的情况下，客户贷到款最短也只需3天。

过去三年温州农信贷款增量超300亿元，占全市银行业52.86％，从2012年开始连续4年增量第一，不良贷款率仅为1.9%，远低于全市银行业平均水平，在温州民间借贷风波中“一枝独秀”。在总结原有信贷业务文化和操作模式的同时，温州农信自我突破、自我创新，把这套“三有三无”微贷技术于去年在全市农商银行（联社）推广实施。

众所周知，贷款增长乏力除了宏观大环境的因素外，还有经历过金融风波的商业银行以及客户经理产生惧贷、惜贷的心理。乐清农商银行行长卓建宁说，该行出台了尽职调查免责政策，客户经理只要符合“三有三无”标准即可自行举证、申请免责，贷款逾期后不收取风险金，打消客户经理的放贷顾虑。瑞安农商银行也出台了小额贷款尽职免责负面清单。记者采访中发现，在前三季乐清全市贷款负增长的情况下，乐清农商银行各项贷款新增28.4亿元，遥遥领先同业；瑞安农商银行贷款新增12.56亿元，超过瑞安全市贷款增量，两家银行均是当地的增量“冠军”。

农信的这套“土特产”为温州信贷市场注入鲜活动力。截至9月末，温州农信存贷总量率先全市超3300亿元，各项贷款余额1376.93亿元，户均贷款仅为25.05万元，其中30万以下贷款余额占总贷款的44.6%，户数占比86.15%。同时，还成立了5家微贷支行（中心），并在全市1698多个行政村推进整村授信工作，精准上门服务，授信金额达362亿元。同时，推进移动办贷、集中办贷、约时办贷等服务创新，将“三有三无”微贷技术的便利延伸到千家万户。

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